Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

Qué busca realmente el ajustador

Dos cosas: si el daño lo causó algo que la póliza cubre, y si ocurrió durante la vigencia de la póliza. Todo lo que hace en el techo sirve a esas dos preguntas. Busca un patrón de daño coherente en las vertientes que dieron al temporal, y busca señales de que el techo ya estaba fallando antes.

Suele marcar un cuadro de prueba en cada vertiente y contar los impactos dentro, y compara con las vertientes que el temporal no alcanzó. Es perfectamente razonable estar presente y preguntar qué está anotando, y también pedir que su contratista asista.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

El deducible se descuenta de cada pago, y muchas pólizas llevan un segundo deducible, más alto, solo para viento y granizo, que a menudo se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la casa y no como una cantidad fija. Conviene mirar las dos cifras en la hoja de declaraciones antes de presentar nada.

Y una regla sin excepciones: el deducible lo paga usted, va en la factura, y no se puede hacer desaparecer. Da igual cómo se le llame —perdonarlo, absorberlo, un descuento que casualmente coincide, una mejora de regalo—: la aseguradora recibe una factura por un importe que usted no pagó, y eso es una reclamación falsa. En California es delito conforme al artículo 550 del Código Penal, y usted sería parte. Quien está dispuesto a falsear eso delante de usted ya le ha dicho cómo va a tratar su techo.

Reparar, reemplazar y el problema de que todo combine

La discusión rara vez es si hay daño. Es cuánto techo hay que levantar para arreglarlo. La aseguradora puede aprobar una vertiente; el contratista puede sostener que no se puede reparar sin que la reparación quede a la vista, o que el material ya no se fabrica en ese color.

Una aprobación parcial no es una negativa y tampoco es definitiva. El camino es una comparación por escrito, renglón por renglón, entre el alcance del contratista y el de la aseguradora, con fotos adjuntas a los renglones en los que difieren. Las aseguradoras revisan alcances continuamente cuando se les da algo concreto que revisar; no revisan nada ante una llamada de queja.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Su póliza paga de una de dos maneras, y la diferencia suele ser la mayor parte del cheque. Costo de reemplazo es el precio de hoy. Valor real en efectivo es ese precio menos la depreciación por los años que el techo ya sirvió. Mire la hoja de declaraciones antes de presentar nada, no después.

Con costo de reemplazo el dinero llega en dos veces. El primer cheque parecerá demasiado pequeño y eso es normal: es el valor depreciado, menos el deducible. La segunda parte se libera contra la factura de la obra terminada. Quien se queda el primer cheque y no arregla el techo está aceptando la cifra depreciada para siempre.

El orden en que pasan las cosas

El proceso tiene siempre los mismos pasos y no se reordenan: siniestro, prueba, medidas para que no empeore, aviso a la aseguradora, inspección, alcance y estimado, primer pago, obra y —si la póliza paga costo de reemplazo— pago final contra factura.

Casi todos los problemas vienen de hacer esos pasos en otro orden, y sobre todo de dejar que un contratista empiece antes de que nada se haya documentado. En cuanto se pone la lona y se recoge el escombro, la prueba de lo que pasó ha desaparecido.

Los plazos, en las dos direcciones

Hay dos plazos y el que la gente vigila es el equivocado. El de la aseguradora está regulado en California: días concretos para acusar recibo, para decidir y para pagar.

El otro reloj es el suyo, y es el que termina reclamaciones. La póliza exige aviso pronto del siniestro y fija un límite para reportarlo que se cuenta desde la fecha del evento, no desde el día en que usted lo notó. El daño descubierto tarde se niega por eso más que por ninguna discusión sobre el daño en sí. Reportar no es lo mismo que comprometerse: una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

En resumen

Documente primero, asegure la casa después, reporte en tercer lugar y consiga el alcance por escrito antes de que nadie empiece a trabajar. En ese orden suele ir bien. En cualquier otro, no.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda el trabajo?

Una vivienda normal con teja asfáltica suele ser de uno a tres días de trabajo, más el tiempo de agendar y el de la inspección. Lo que más alarga el calendario no es la obra, sino la disponibilidad de cuadrillas, sobre todo después de un temporal.

¿Esto es realmente gratis?

Sí. Usted no paga nada, ni ahora ni después. Las empresas de techado nos pagan por la presentación, y por eso el servicio no le cuesta nada. Preferimos decirlo claramente a fingir otra cosa.

¿Cuántos contratistas me van a llamar?

Hasta tres. Es un límite estricto, no una recomendación. Tres bastan para comparar y son pocos para que su teléfono siga siendo utilizable.

¿Mi seguro va a pagar el techo nuevo?

Nadie puede decírselo sin leer su póliza, y quien se lo asegure en la puerta de su casa está adivinando. En general, las pólizas pagan daños repentinos causados por un evento cubierto y no pagan un techo desgastado por los años.

¿Necesito quitar el techo viejo o se puede poner encima?

Depende de lo que haya. No se puede poner una capa nueva si ya hay dos, si lo que hay está empapado o deteriorado, o si es pizarra, arcilla, cemento o fibrocemento. En una casa antigua nadie sabe cuántas capas hay hasta que alguien mira, y por eso conviene que el presupuesto diga qué pasa si aparece una capa de más.

¿Ustedes son una empresa de techado?

No. Lighthouse Roofing Co. of Huntington Beach es un servicio gratuito de vinculación. No tenemos licencia de techado, no empleamos cuadrillas y nunca vamos a su casa. Pasamos su solicitud a contratistas locales independientes, que hacen el trabajo y con quienes usted contrata directamente.